고금리 시대로 인해 많은 소상공인과 자영업자분들이 경영에 어려움을 겪고 있습니다. 이를 돕기 위해 정부와 금융권이 협력하여 '민생금융 상생지원방안(일명 상생페이백)'을 시행하고 있다는 사실, 알고 계셨나요?
상생페이백은 정부가 내수 활성화와 소상공인 지원을 위해 마련한 소비 환급 정책입니다. 2025년에는 9월~11월 중에 신용카드나 체크카드로 소비한 금액이 작년 같은 기간보다 늘어나면 증가분의 20%를 월 최대 10만원, 세 달 합산 최대 30만원까지 환급받을 수 있습니다.
오늘은 놓치면 손해인 상생페이백(이자 환급) 신청 방법과 지원 대상, 그리고 환급 금액 조회 방법까지 알기 쉽게 정리해 드립니다.
1. 상생페이백(이자 환급)이란?
상생페이백은 소상공인 및 자영업자의 금융 비용 부담을 덜어주기 위해, 납부한 이자의 일부를 현금으로 돌려주는(캐시백) 제도입니다. 크게 1금융권과 중소금융권(2금융권) 지원으로 나뉩니다.
1금융권(은행): 별도 신청 없이 은행에서 자체적으로 대상자를 선정하여 계좌로 입금 (대부분 지급 완료)
중소금융권(2금융권): 반드시 본인이 직접 신청해야 환급 가능
핵심 포인트: 저축은행, 농협, 수협, 신협, 새마을금고 등 중소금융권을 이용하셨다면, 신청 기간 내에 접수하지 않을 경우 혜택을 받을 수 없습니다.
2. 지원 대상 및 자격 조건
2025년 하반기(9월~12월) 소비 증가분에 대해 혜택을 받을 수 있는 소비지원금 정책, 많은 분이 기다리고 계실 텐데요. "과연 나는 신청 대상일까?" 궁금해하시는 분들을 위해 정확한 신청 자격과 필수 조건을 알기 쉽게 정리해 드립니다.
누가 신청할 수 있나요? (기본 자격)
이번 지원금은 기본적으로 대한민국 경제 활동의 주축이 되는 성인을 대상으로 합니다. 내국인뿐만 아니라 외국인도 조건만 충족하면 신청이 가능합니다.
가장 먼저 확인해야 할 핵심 조건 3가지는 다음과 같습니다.
- 나이 요건: 만 19세 이상 성인
- 정확한 기준일은 2006년 12월 31일 이전 출생자입니다.
- 국적: 대한민국 국민 및 등록 외국인 포함
- 필수 조건: 2024년에 본인 명의의 신용카드 또는 체크카드 사용 실적이 있어야 합니다.
2024년에 카드를 한 번도 쓰지 않았다면, 비교할 수 있는 '기준 실적'이 없기 때문에 신청 대상에서 제외될 수 있습니다.
지원금 산정 기준 (실적 비교 방법)
단순히 카드를 많이 쓴다고 받는 것이 아니라, '작년보다 얼마나 더 썼는지'가 핵심입니다.
- 비교 기간: 2025년 9월 ~ 12월 (월별 소비 증가분 체크)
- 기준 실적: 2024년 월평균 카드 소비액
여기서 주의할 점은 '사용처 기준'이 동일하게 적용된다는 점입니다. 2025년 소비로 인정받는 사용처와 2024년 기준 실적을 계산할 때 포함되는 사용처가 같습니다. 즉, 지원금 대상이 되는 업종이나 가맹점에서의 소비만 양쪽 모두 실적으로 인정된다는 뜻이니 이 부분을 꼭 체크해 두셔야 합니다.
3. 지급금
신청 자격을 확인하셨다면, 이제 내 지갑으로 얼마가 들어올지 계산해 볼 차례입니다. 이번 지원금은 '더 쓴 만큼 돌려주는' 캐시백(Cashback) 형태인데요. 정확한 계산 방법과 월별 한도를 놓치지 마세요.
얼마나 돌려받나요? (지급 산정 방식)
핵심은 '2024년보다 늘어난 소비액'입니다. 2024년 월평균 카드 사용액보다 2025년 9월~12월에 더 쓴 금액의 20%를 환급받게 됩니다.
- 계산 공식: (당월 카드 사용액 - 2024년 월평균 사용액) × 20%
- 실적 합산: 걱정하지 마세요! 신청 시, 본인 명의의 모든 국내 신용카드와 체크카드 사용액이 자동으로 합산되어 계산됩니다. 특정 카드만 골라 쓸 필요 없이 평소처럼 편하게 사용하시면 됩니다.
월별 최대 지급 한도는?
무제한으로 지급되는 것은 아니며, 월별 상한선이 정해져 있습니다. 특히 마지막 달인 12월은 한도가 다르니 꼭 확인하세요.
| 구분 | 기간 | 최대 지급 한도 |
| 9월 ~ 11월 | 매월 | 월 최대 10만 원 |
| 12월 | 1개월 | 최대 3만 원 |
어떻게 지급되나요? (지급 형태 및 유효기간)
현금 입금이 아닌, 지역 경제 활성화를 위한 '디지털 온누리상품권' 형태로 지급됩니다.
- 지급 수단: 디지털 온누리상품권
- 사용 기간: 지급일로부터 5년
- 유효기간이 매우 넉넉하기 때문에, 급하게 서둘러 쓰지 않고 필요할 때 유용하게 사용하실 수 있습니다.
4. 신청 기간
지원금을 받으려면 언제, 어떻게 신청해야 할까요? 신청은 한 번만 하면 되지만, '언제' 하느냐가 가장 중요합니다. 달력에 체크해 두시고 시작일에 맞춰 신청하시는 것을 강력 추천합니다.
신청 기간 및 핵심 체크
- 기간: 2025년 9월 15일(월) 09:00 ~ 12월 31일(수) 24:00
- 방식: 기간 내 단 1회만 신청하면 됩니다.
- 한 번 신청으로 4개월(9월~12월) 동안의 소비 증가분을 모두 계산해 자동으로 지급합니다
- 12월 신청자는 지난 9~11월분 지원금에 대해 잔여 예산 범위 내에서 '월 1만 원 이내'로 지급 여부가 결정됩니다. (원래 한도인 월 10만 원을 못 받을 수 있음)
- 즉, 9월 15일 오픈 직후에 신청해야 모든 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.
온라인 신청이 어렵다면? (방문 신청 안내)
스마트폰이나 인터넷 사용이 익숙지 않은 어르신이나 디지털 취약계층을 위해 오프라인 도움 창구도 운영됩니다.
① 방문 신청 기간: 2025년 9월 15일(월) ~ 12월 31일(수) 평일 영업시간 내
② 방문 시 꼭 챙겨야 할 준비물:
- 본인 명의 휴대폰: 본인 인증을 위해 필수입니다.
- 신용카드 또는 체크카드(1개): 지원금(페이백)을 지급받을 카드를 지참하세요.
③ 어디로 가야 하나요?
| 구분 | 방문 장소 (기관) | 하는 일 |
| 신청 지원처 | 전통시장 상인회 소상공인지원센터 지방중소벤처기업청 |
신청서 작성을 직접 도와드립니다. (신청 보조) |
| 신청 안내처 | 국민·신한·우리·농협은행 및 농축협 영업점 | 신청 방법에 대한 안내를 받을 수 있습니다. |
5. 월별 페이백 지급 일정
열심히 소비하고 신청까지 마쳤다면, 이제 환급받을 일만 남았습니다. 소비지원금은 '매월 사용분에 대해 다음 달 15일'에 지급되는 것을 원칙으로 합니다.
기다리시는 분들을 위해 월별 지급일을 정리해 드립니다.
기본적으로 사용한 달의 다음 달 15일에 내 계좌(혹은 상품권)로 들어온다고 기억하시면 가장 쉽습니다.
- 9월 사용분: 10월 15일 지급
- 10월 사용분: 11월 15일 지급
- 11월 사용분: 12월 15일 지급
- 12월 사용분: (다음 해) 1월 15일 지급
별도로 매번 신청할 필요 없이, 최초 1회 신청만 해두면 위 일정에 맞춰 매달 15일에 자동으로 척척 지급됩니다.
6. 마무리하며
2025년 소비지원금은 ① 19세 이상 누구나 ② 9월 15일 신청 시작 ③ 2024년보다 더 쓴 만큼 ④ 매달 15일에 돌려받는 알짜배기 정책입니다.
특히 9월 15일 오픈 직후 신청해야 12월 예산 소진 이슈 없이 모든 혜택(최대 33만 원)을 챙길 수 있다는 점, 꼭 기억해 주세요!